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春節理財市場的狂歡:線上智能存款花樣百出

孟凡霞 宋亦桐 2020-01-23 來源:北京商報

往年春節時期,銀行理財、智能存款等產品均會掀起一輪熱潮,今年春節境況如何?北京商報記者在調查中發現,多家中小銀行正在通過線上渠道力推存款產品搶占市場。而在線下,在此前季末、節前特殊時點曾作為銀行“攬儲”利器的理財產品卻顯得異常冷清,高收益產品難覓蹤影。

線上智能存款花樣百出

“當季優選”“熱選搶購”“限時提息”“活動特供”,北京商報記者發現,多家中小銀行正在通過線上渠道力推智能存款產品搶占市場。調查發現,攜程金融App上線了20多款銀行智能存款產品,其中涉及眾邦銀行、營口沿海銀行、福建華通銀行、天津金城銀行等多家銀行,這些產品的存款儲蓄利率普遍在4.5%以上,有的高達4.85%。

在眾多銀行智能存款產品中,營口沿海銀行推出的一款名為“祥云寶”的系列產品引起了記者的注意,這款產品認購金額較低,50元起購,具有可提前支取、實時到賬等特點。購買期限分為30天、90天、120天、270天、360天以及390天,對應的滿期綜合利率分別為4.3%、4.5%、4.6%、4.85%、5%、5.15%。開通超級會員后,可額外獲得0.18%的獎勵金,獎勵金金額為到期投資額×0.18%×產品期限/360。何為獎勵金?記者從攜程金融相關客服人員處了解到,獎勵金并不是銀行發放給用戶的,是用戶在攜程金融中開通超級會員并在當天進行購買產品時才會獲得獎勵金。

度小滿理財App“銀行精選”板塊也上線了多款智能銀行存款產品,年化收益在3.6%-5.15%不等,記者注意到,這些存款產品大多數都具有當日起息、提前支取等特點。其中裕民銀行推出的“定期1月”“定期6月”“定期12月”三款產品每期返息收益率分別為4.3%、4.6%、4.85%,在用戶領取“新客助力券”后還可以享受多增30天3.6%收益的福利。不過度小滿理財客服人員也表示,“新客助力券”是度小滿理財送給用戶的,只可以在卡券適用的產品范圍內使用。

“在度小滿理財App、攜程金融App銷售的是銀行的創新型存款產品,屬于存款。”第三方大數據研究院分析師殷燕敏告訴北京商報記者,近一年中小銀行通過創新型存款產品,通過線上渠道攬客,已經較為常見,這主要是因為隨著居民的理財意識提升,低收益率的普通存款對于投資者來說吸引力越來越低,銀行的“攬儲”難度越來越大,尤其是中小銀行,由于網點較少、客戶資源不及大型銀行等因素,導致其“攬儲”壓力更大,通過線上的三方理財平臺倒流,在獲得存款資金的同時還獲得了新的用戶,因此,很多此類小銀行不惜給出較高的利率去吸引投資者。

在工商銀行總行高級風險經理郝志運看來,中小銀行搶占市場的主要目的在于通過理財渠道補充資本和吸納儲蓄。資管新規和成立理財子公司等監管要求對銀行理財收入有較大影響,特別是中小銀行的資本補充渠道有限,需要通過相對高的收益率“攬客”,補充資本金以保障銀行正常經營。

線下高收益產品難覓蹤影

對比線上中小銀行“攬儲”的狂歡熱潮,在此前季末、節前特殊時點曾作為銀行“攬儲”利器的理財產品,在市場流動性寬松、收益率持續走低的情況下,卻顯得異常冷清。北京商報記者在走訪北京地區各大銀行網點時發現,有少部分銀行理財服務專區已經暫停服務,前來咨詢購買理財產品的人也寥寥無幾。

多位理財經理均向記者提及,目前銀行理財收益率還是持續下行的狀態,預計短期內不會提升。一位國有大行客戶經理向記者介紹,目前行內理財產品預期年化收益率最高為4.2%,期限為733天,但這只是業績比較基準水平,實際收益率有可能會更高,但也有可能會下降。春節前推出的產品預期收益率相對低一些,大概在3.6%左右。

上述銀行客戶經理提到,目前給客戶推薦理財產品,還是建議購買長期理財,因為收益率正處于下行通道,買入期限較長的理財產品相對來說還可以把收益率固定,就算后期下調也對客戶不會產生太大的影響。

另一家國有大行客戶經理則不建議記者購買理財產品,他向記者透露,目前行內理財產品收益率最高的僅為3.6%-3.65%左右,因為網點覆蓋率廣,國有大行的理財產品收益率和中小銀行相比還是較低。

北京商報記者隨后又走訪了幾家中小銀行發現,中小銀行理財產品預期收益率相對來說確實稍高于國有大行,在4.3%-4.5%之間。一位股份制銀行客戶經理向記者介紹,“目前行內在售的理財產品預期收益率最高在4.3%左右,都是非保本產品,但由于不承諾保本保息,實際收益率有可能高于4.3%,也有可能低至1.5%”。

另一家股份制銀行客戶經理向記者推薦了一款不“面世”的固定收益類產品,從她的描述中得知,這款產品需要預約購買,屬于穩健型產品,預期收益率在4.35%,但自監管要求保本理財產品退出市場后,未來這種產品額度也會越來越少,最終取消。

“目前產品收益有下行趨勢。”郵政儲蓄銀行高級經濟師卜振興表示,選擇攤余成本或者長期險的理財產品有助于鎖定收益。當前全球很多國家的商業銀行已經進入負利率周期,未來利率下行趨勢較為明顯。

應兼顧穩定性和靈活性

寬松貨幣政策環境下,銀行理財產品和貨幣基金收益將持續下滑,2019年1-11月銀行理財產品平均預期收益率從4.31%下跌至3.98%。但臨近2019年末,銀行理財產品收益率卻迎來久違的“翹尾”行情。

根據普益標準監測的數據顯示,2019年12月,封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為4.01%,較上期增加0.02個百分點。但在郝志運看來,這并不能改變銀行理財產品收益率走“下坡路”的事實,未來銀行理財收益率取決于市場流動性情況,如果貨幣政策持續寬松,央行逆周期調節力度加大,理財收益率還將走低。

在收益率“跌跌不休”的背景下,對用戶來說,應如何選購適合的產品?

殷燕敏提醒稱,線上的存款產品通常是把三年或者五年期的定期存款,轉換成流動性較好的短期存款產品,但利率是按照三年期或者五年期的定存利率給付。因此,就出現了與線下普通理財產品的收益差。寬松的貨幣政策環境下,固收類投資品種收益率將持續下滑,因此,對于風險偏好較低的投資者而言,如果流動性要求較低的話,可以選擇期限較長的高收益率產品,提前鎖定收益。

“在當前經濟下行期,且貨幣政策寬松和市場流動性充裕,金融消費者選購理財產品應保持穩健,不能單純考慮收益率,結合自身的收益風險偏好,兼顧資金的穩定性和靈活性,有針對性地選擇理財方案。”郝志運說道。

關鍵字: 銀行 智能存款 中小銀行 收益率 產品

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