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線下理財的荒唐往事

新金融瑯琊榜 2020-05-26

韭菜割起來,也不管無產、中產還是大資產者,一律是照單全收的。P2P的坑里,多少投資500元跟著維權的學生。深圳上千萬一套買泰禾院子的富豪,和幾百萬投MBI的大中產,也一樣跪著維權。人啊,年輕時要被多割幾次,這樣老了就被割習慣了。

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5月9日,成立十幾年、待收104億的線下理財大雷東方銀谷(也做線上P2P)終于爆了。

在中國的線下理財大雷里,東方銀谷算是比較能挺的了,它成立2007年,實際做理財業務從2014年開始,挺過了2016前后大大集團、中晉集團、快鹿系暴雷潮,自己撐到20年代。

這才是真正的老而不死是為賊嘛。

東方銀谷爆雷的消息讓雷慢沒有絲毫驚訝,在金融圈,有些平臺的雷讓人覺得惋惜,而東方銀谷是那種讓人覺得遲早要雷的,是那種少有讓人感覺心里一塊石頭落地了。多年的老便秘終于通了。為什么這么說呢?

大約2016年春,應一個官方機構要求,雷慢寫過一個評估幾家理財公司風險的報告,其中就有東方銀谷,這四年來其他幾家都已經雷了。而我當時的感覺是,天雷滾滾,怎么就沒劈到你呢。

過去5年來,這類爆雷的線下理財公司,大多以資產管理公司和P2P平臺線下門店的形式存在。比如中晉系、大大集團,以私募管理基金為幌子;東方銀谷、善林金融大多以P2P理財為噱頭。

京城里做線下理財的,東方銀谷和另幾家很有名。與線上不一樣,線下理財的操作黑箱深不見底,只見一個個人頭送進去,一輛輛豪車美女開出來。

金融圈的人大多心知肚明。這些公司遲早要雷,合規是不可能合規的,大多平臺要借新還舊才維持得了生活這樣子。

400億規模的中晉系,一直到徐勤出境被抓,也一直兌付正常,倒不是因為它合法合規,而是擊鼓傳花的游戲還沒到資金鏈斷裂的時候。而東方銀谷的游戲,從2014年開始做理財業務到2020年,玩了六年之久。

東方銀谷死于兌付困難,無非因為新錢進不來、舊賬沒還清,借新還舊這個游戲玩不下去了。如果中晉不死于炫富,那最終也會死于資金鏈斷裂。和大大集團、東方銀谷結局沒有差別。

2

線下理財圈里個個都是人才,說話又好聽。

比如說得最好聽的就是承諾回報率。這話投資人愛聽,也愿意信。過去十幾年里,投資人和理財公司共同催生了線下理財、P2P網貸的剛性兌付這個怪物。理財公司為了圈錢,承諾回報率和剛性兌付,投資人呢,慢慢養成了非保本保息不投的毛病。

就像渣男要騙姑娘的身子,信誓旦旦說一定給你摘月亮,這也能信?

這種剛性兌付的投資,成了市場劣幣驅逐良幣的典型行為,干死了那些理性分析風險、給你打風險預防針的公司。誰不要臉,誰就如魚得水。

剛兌這件事,也拉近了線下理財公司的趨同性。這時候中晉系、大大集團就變成了銷售公司,投資人變成了睜眼瞎。因為理財公司不必再去談風險、講風控,投資人也不去看什么專業團隊,調查資產質量。

大家唯一要做的就是賣產品,賺人頭。

當風控不那么重要時,此時,線下理財唯一的任務就是銷售了。這時候競爭的是什么呢,是品牌、營銷。品牌越響越得信任。返傭這個法門,就是激活銷售,擴大資產的辦法。

比如中晉系,只需大力招銷售,給15%的銷售返傭。在陸家嘴租最豪華的辦公樓,再比如大大集團,曾有離職的HR曾這樣形容:“公司的做法不叫招聘,叫拉人頭、抓壯丁。”

所以,中晉、大大集團、快鹿們的美女銷售和豪車,是富裕中產最好的誘惑和品牌。核心地段的豪華辦公室,成了老年人的眼中的硬實力。誰許諾的回報率高,誰就是財神。

2015年,上海線下理財公司鑫琦資產請來了張鐵林做廣告。在海報里,這個曾演過乾隆皇帝的演員用“皇上駕到 一言九鼎”的臺詞,蒙得無數中老年觀眾朝拜納貢一般,投錢不迭。最后,這個雷爆掉時,2258名投資人損失了17.7億元,人均78.8萬元。

張鐵林代言鑫琦資產

拉來資金后,投資人面對的是一個巨大的黑箱,因為沒人真正知道錢投到哪兒去了,只知道理財公司給你畫了一個保本保息的大餅,投完了只管兩眼一抹黑。

從2014年開始,金融圈和監管都知道e租寶有問題,可在這個運作黑箱里,什么也看不清。要一直到2015年末,用挖土機掘地6米,才在安徽合肥郊外的地下,挖出1200冊、80編織袋的犯罪賬本。

單身久了,遇到的人全是賣茶葉的;鐮刀利了,看誰都想割韭菜。

3

2016年愚人節剛過3天,35歲的中晉系老板徐勤在浦東國際機場正要逃脫出境時被抓獲。像是給中晉系1.2萬投資人一個遲到的玩笑。

泡沫的破滅并非沒有前兆。一個月前,一個濃妝女子在朋友圈發了條炫富動態。她配了張手捧成堆人民幣的圖,配文“感謝中晉”,這條動態被好事者截圖轉發,輿論的蝴蝶在微信圈扇了扇翅膀,一個涉案400億元,未償還48億元的非法集資大泡沫就破了。

中晉系是一個典型的詐騙案例,徐勤用10%-20%的年化利率吸引資金,用12%左右的傭金獎勵銷售經理。這兩樣東西讓中晉系在2013年到2016年三年間,吸納資金400億元。

據說暴發后的徐勤在外灘湯臣一品購置了1000平米豪宅,內有有小橋流水,當夜色溫柔,微風拂過,最適合這樣的土豪刺猹了。

誰也沒想到,詐騙帝國的坍塌,會毀于一個女子曬照。

高返傭是線下理財一個明顯的漏洞,一個投資人要判斷一家理財公司是不是靠譜,光看它是不是高返傭,就可以判斷。

怎么判斷?高返傭是一個需要高效益維持的成本。如果一個線下理財公司普遍支出10%以上的返傭,這種成本,要么從資產收益中而來,要么直接是吃的投資人的錢。

那么理財公司的利潤又從哪兒來的?金融投資是一個與實業掛鉤的行業,就像消費信貸與消費掛鉤一樣。過去幾年,當GDP維持7%左右增長時,多數理財公司宣稱15%左右的收益率,已經偏高了。

所以當高返傭作為理財公司的成本之一,已經消耗了理財公司的正常資產管理收益了,再加上15%左右的投資人資金成本和至少10%以上的運營成本,這種高達35%以上成本,至少需要35%以上的投資回報率來覆蓋成本。

要知道,在商界,長期穩定20%以上的回報率已是不可多得。

那拿什么來支付投資人的回報、企業的其他運營成本支出呢?如果還是一個像中晉系徐勤那樣愛揮霍的老板,恐怕冥幣都不夠花。

只能出去騙了。

4

2016年6月,北京銀監局發現一撥人在以“銀谷銀行”的名義在街上發傳單、拉投資,就發了一紙張風險提示說,從未批準設立“銀谷銀行”, 也從未向任何單位和個人頒發過含有“銀谷銀行”字樣的金融許可證。

這作妖的就是東方銀谷。北京銀保監局提示風險后,東方銀谷回應說,工商總局已經核準了“銀谷銀行股份有限公司”的名字,銀谷銀行正在籌建。然而一晃4年過去了,直到4月29日,北京警方一鍋端掉了東方銀谷,抓了100多人后,銀谷銀行也沒建起來。

這種騷操作,往往在資金鏈要斷裂的時候最常見。2015年下半年大大集團玩不下的時候,就要求員工每個月必須完成1萬元銷售額,后來加到5萬元,后又加到10萬元。大大集團眼看這種操作還挺有效,就瘋狂招人,很多員工自己完不成任務,就將每月的工資充了任務,投了進去。

這種把員工培養成韭菜,韭菜培養成員工的騷操作,韭菜大概是頭一回見,比東方銀谷的借銀行之名,不知道要高明到哪里去了。

被逼急了,線下理財公司是什么事是都干得出的,因為在這個市場里,借新還舊遵循的邏輯是,新錢要比舊錢來的更快,否則游戲就玩不下去。

這種難以為繼的局面,是很多因素造成的。

比如,以線下理財公司的團隊實力、風控能力,遠遠達不到剛性兌付的要求,而且,按照銀行剛性兌付的邏輯,需要配套資本金、風險備付金、風險撥備等制度,才足夠做到剛性兌付。

恰恰沒有這些,卻要趕鴨子上架。

這也是線下理財公司存在的一個明顯的陷阱,當大家都在做剛性兌付時,意味著投資人投哪家都差不多,理財公司自己也明白這點,只要不崩盤,你怎么做風控,韭菜們都不在乎。

這樣的市場,要么不違約,一違約,就是關門跑路了。

其實,金融市場短期非理性,長期大概率要回歸理性。就像P2P和股權眾籌,早期熱捧、各種鼓吹,快速擴張,在經過長達10余年的發展,商業模式弊端顯現,崩塌不斷,清退成了最好的結局。

線下理財公司也是一樣。

5

中國線下理財和線上投資的暴雷潮,以2015年為一個明顯的起點。

之前的幾十年里,中國有以五年為一周期的打擊非法金融活動的慣例。但要說給這種慣例點火的,還是2013年之后崛起的線上理財P2P和隨之而來的2014年暴雷潮開始。于是,2015年4月,處置非法集資部際聯席會議開始了整頓風險的行動。

看看2015年后崩盤的那些線下理財公司,處處都是暴利、美色、欺騙。哪一個不是收割中產,吸血財富的豬蹄子。

也許雷太多大家麻木了,東方銀谷這樣的龐然大物倒下時,市場竟沒點水花。

案發時,東方銀谷待收超過104.5億元,禍害9.37萬人。雖然比2015年禍害了90萬人的e租寶的380億待收要少,但比起大大集團(待收64.6億元)、中晉系(待收48億元)、善林金融(待收213億元),算是大妖孽了。

東方銀谷這個雷有多大呢。

舉幾個例子,2018年,像浙江這樣的發達地區,還有6個縣整年GDP少于100億元,而一般縣域人口在幾十萬或百萬之上。這就意味著,一個縣上百萬的老百姓一年的付出,還不夠一個線下理財公司禍害的。

簡直中產收割機、富裕家庭粉碎機、晚年夢碎打蛋器。

中國的騙局,割起韭菜來,是不論資產和階層的,應了那句流傳很廣的段子,爺爺喜歡權健火療、奶奶穿足力健、爸爸炒幣、媽媽買P2P理財、自己聽羅輯思維、老婆看咪蒙。

跪地維權

韭菜割起來,也不管無產、中產還是大資產者,一律是照單全收的。P2P的坑里,多少投資500元跟著維權的學生!深圳上千萬一套買泰禾院子的富豪,和幾百萬投MBI的大中產,也一樣跪著維權。

人啊,年輕時要被多割幾次,這樣老了就被割習慣了。

 

關鍵字: 投資人 理財公司 線下理財公司 中晉系 大大集團

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