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線上聯合貸款遭監管緊急摸底 排查之后是否還有后招?

孟凡霞 宋亦桐 2020-07-29 來源:北京商報

在監管大力整頓影子銀行亂象、交叉金融業務風險之際,銀行與互聯網公司的線上聯合貸款業務也在不斷承受重壓。7月28日,北京商報記者從多位銀行業人士處獲悉,央行調查統計司近期向各法人銀行機構下發了《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》(以下簡稱《通知》),主要對銀行和農村信用社的線上聯合消費貸款業務進行統計調查,重點關注金融機構的月末線上聯合消費貸款余額、月末線上聯合消費貸款余額不良率、信用卡透支不良率等數據。有銀行業人士向記者透露稱,目前監管此舉意在摸底,后續會根據摸底情況采取措施,大概率的流程為先調查、再統計、再披露。分析人士預判,央行此次調查摸底可能會對聯合貸款的規模進行一定的把控,短期內可能會限制聯合貸款的擴張速度。

央行緊急調查聯合消費貸

為了掌握金融機構個人消費貸款業務創新情況,央行調查統計司牽頭開展了這次摸底調查,從職責來看,央行調查統計司主要承辦金融信息和有關經濟信息的搜集、匯總、分析工作;制定金融業綜合統計制度,協調金融業綜合統計工作等內容。而調查所指的線上聯合消費貸款,是金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息,并與其他機構采用同一貸款協議、按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款。

根據北京商報記者獲得的信息,央行此次調查的主要對象為銀行和農村信用社,包括國家開發銀行、各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行管理信息部等金融機構。

多位銀行業相關人士向記者表示,均已收到了《通知》文件,一位國有大行資管人士向記者透露,目前這份《通知》還只是摸底,后續監管會根據摸底情況采取措施,大概率的流程為先調查、再統計、再披露。在行業不良率較低的情況下銀行風險都處于可控范圍,今年新冠肺炎疫情影響情況比較特殊,會導致行業出現較高不良率,甚至風險傳導到金融體系引起連鎖反應,所以監管要提前做出預判,預防可能發生的風險。

另一位銀行業從業人士亦認為,監管此舉也是考慮到風控,看到了此類合作模式的潛在問題,從而進行摸底,評估可能存在的風險,準備應對措施。主要意圖還是要控制銀行業的不良率,這其中也伴隨著對銀行業業務的調整和指導。

不過從內容可看出,《通知》暫未對聯合貸款的規模以及比例做出限定,蘇寧金融研究院高級研究員陶金表示,聯合貸款作為重點受監管業務,此次調查也是為了摸底聯合貸款規模和不良等情況,評估過渡期內壓降相關業務的難度。

關注消費貸余額、信用卡不良率

隨著近幾年消費金融行業的快速發展,聯合貸款的市場規模也開始迅速擴張,在疫情突襲的2020年,聯合放貸模式存在的風險敞口也開始進一步凸顯。從監管出具的線上聯合消費貸款統計表指標一欄中,金融機構需統計2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月、2020年2月、2020年3月、2020年4月、2020年5月、2020年6月時間節點中金融機構的月末線上聯合消費貸款余額、當月發放線上聯合消費貸款加權平均利率、月末線上聯合消費貸款余額不良率等數據。

從監管要求統計的時間節點來看,間隔時間不斷縮短。一位國有大行資管人士介紹稱,聯合貸款也是俗稱的“散型貸款”,看起來風險分散了,而實質上可能會出現風險管控流于形式的情形,一旦違約還會引發金融機構之間的相互傳染,因此作出規范勢在必行。

值得關注的是,此次摸底也將個人信用卡透支不良率納入統計范圍,易觀泛金融資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪時表示,近年來互聯網信貸方向的資金量規模越來越大,而這一部分的資金其實劃在表外。從這個層面上來說,銀行肯定需要掌握這部分內容的數據,例如,監管所關注的用戶畫像、銀行不良率走勢、銀行貸款究竟用于消費還是用來買房,銀行是否能夠管控到這類風險。為了避免引發群體性、系統性風險,監管需要提前去調查預判。

而針對嚴防信貸資金入市,監管已經不止一次重申,7月11日,銀保監會新聞發言人提及“部分資金違規流入房市股市,推高資產泡沫。”7月14日,銀保監會通報影子銀行和交叉金融業務突出問題時再次表示,嚴禁資金違規流入股市,違規投向房地產領域。

規模增長會否遭遇“急剎車”?

作為部分金融機構批量拓展零售信貸業務的方式之一,聯合放貸近年來發展迅速,但也容易引發不良率升高、催收難等問題。

陶金介紹稱,對于較為強勢的助貸方,中小銀行參與風控的程度并不是非常高,盡管強勢助貸方的風控能力也有一定保證,但對于銀行而言,仍然存在潛在風控漏洞。而對于相對弱勢的助貸方,銀行并非單純作為資金方,而是更自主地進行風控和授信審批,但部分中小銀行對個人消費貸款的風控能力也有待提高。他進一步表示,此次央行調查摸底一方面要對以上的現狀的具體特征進行確認,同時可能會對聯合貸款的規模進行一定的把控,短期內可能會限制聯合貸款的擴張速度。

而監管也早已意識到相關風險的存在,為引導銀行審慎開展與合作機構的合作,防止合作機構風險向銀行傳染,7月17日,銀保監會制定的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》正式發布,要求銀行應當建立各類合作機構的全行統一的準入機制,并實施分層分類管理,強化銀行主體責任,防止風險管理“空心化”。在分析人士看來,此次摸排也是監管對相關業務的進一步規范,為后續細則進一步出臺提供強有力的數據支撐。

新網銀行首席研究員董希淼直言,央行的意圖之一是鼓勵銀行與銀行、消費金融公司等金融機構合作,而不是與互聯網公司合作,對聯合貸款的監管職責,央行也主要關注系統性風險。對銀行來說,應完善合作機構管理政策,建立全行統一的準入標準和程序,實行名單制管理;調整跨區域經營管理政策,重新審視與合作方聯合貸款的限額及出資比例、合作機構集中度等,增加本地客戶比例;在內部管理制度上,建立健全互聯網貸款風險治理架構,開展對業務的定期評估和專項內部審計,并向監管部門報告。

關鍵字: 監管 銀行 聯合 線上 調查
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